面向程序员的互联网画像及保险推介
（河北金融学院，河北 保定 071051）
【摘要】随着互联网的飞速发展，我国网民数量已经达到8.54亿人，程序员的从业人员规模得到迅速扩大。相关数据统计，至今已经发展为600万人以上的群体。作为互联网行业的技术核心人员，程序员的技术要求较高，劳动强度也大，因而相应的薪资和工作压力也较高。
【关键词】程序员；互联网；保险推介；保险市场
一、程序员的互联网画像
1.基本属性
数据表明87.29%的程序员为男性，仅有12.71%的程序员为女性。从全国互联网行业程序员的年龄分布来看，90后占比最高，超70%。再细分来看，25~30岁的从业者占比最多，为52.96%。其次为30~35岁的人，占比为22.96%。从全国互联网行业程序员人才需求排名前15的城市来看，北京、上海、深圳、广州、杭州位居前五，占比区间为7.09%~25.45%，占比总和为70.66%。
2.社会属性
从互联网行业程序员的学历分布来看，本科学历的人才最多，占比69.27%;硕士学历人才其次，占比14.53%;本硕学历的人才合计为83.80%，从侧边说明，我国程序员群体的主力大多受过良好的教育。
程序员是当前比较热门的一个职业，996的工作更是家常便饭。尤其在北上广深等一线城市，需要经常加班加点。长期熬夜、久坐、用眼过度已经成为程序员面临的最主要的五大健康问题，伴随高强度超负荷工作而来的高健康风险。大多数程序员身体均处于亚健康状态，对于保险有急切的需求。
3.行为属性
作为互联网行业的技术核心人员，程序员的技术要求较高，劳动强度也大，因而相应的薪资也较高。程序员在工作3-5年后，90%以上可以达到年薪10万以上，近1/6的人甚至年薪达到了30-50万的水平，已经跻身高薪职业之一。从薪资方面分析，程序员具有购买保险的经济条件。
4.心理属性
程序员加班多时间长，是工作压力最大的群体之一。亚健康比例高达76%，7成人有过劳死危险。饮食不规律的同时还需熬夜，这是在大部分程序员的生活常态。
程序员整体收入较高，看上去生活不错，可一旦意外发生，却可能在一夜之间因病返贫，家庭财务瞬间坍塌。保险就像调在他们眼前的一根安全感绳。因此，越来越多的程序员选择购买保险，希望能将以后可能会遇到的风险转移出去。
二、程序员保险的供求现状分析
随着保险业不断创新互联网销售渠道，各保险公司积极开发新型保险产品。保险合同的保险条款本身就晦涩难懂。市面上的产品让人眼花缭乱，身边的保险代理人专业水平良莠不齐，这就导致很多程序员朋友想给自己和家庭买保险却不知如何下手。
1.程序员保险的需求
随着生活提高以及社会风险，程序员对风险意识也在不断加强，对家庭及自身风险保障意识逐渐重视。有数据显示，保险会统计数据，社会疾病死亡因素中，恶性肿瘤、急性心肌梗塞与脑中风后遗症因素死亡率占比大94.9%。
人身保险占比原保险保费比重64%占比从2013年持续增长，针对近几年人身保险公司业务中心从低价值临床转向高价值保障型业务，着力优化业务结构，行业原保险费收入增长加快，人身险保费收入到2017年增长至73%。
2.程序员保险推介思路
（1）定期寿险
大部分程序员虽然收入较高，但支出也很大。若不幸生病或遭遇意外，会让整个家庭陷入困境，所以配置定期寿险以防发生不测十分重要。目前市面上有些定期寿险产品性价比非常高，如以30岁，买100万保额，保障至60岁为例，一年仅仅需要花费1500多元，就可以获得100万的保额，非常划算。
（2）重疾险
程序员不规律的生活加大了罹患重疾的概率，超负荷的工作状态容易引发心血管疾病。所以一旦罹患重疾，不仅需要多次治疗，而且可能需要长期恢复，这些不仅需要大量的资金支持，而且会直接导致收入损失。目前普遍治疗一场重疾的花费在30万-50万，除去社保的大病报销，又加上1-3年的收入损失，重疾险是保费支出的大头所以建议重疾险的保额选择50万左右为宜。
（3）医疗险
很多程序员可能我有社保医疗就够了啊，但其实社保作为国家的基础社会福利，大概只能赔付70%左右，此外比如一些进口药、自费药等都是无法报销的，像一些重大疾病也只能报销15万左右，所以一定还需要商业医疗险来补充，应对大额医疗费用支出。
（4）意外险
近年来随着互联网保险的发展，有一部分意外险将“猝死”保障也做到了保险责任里，可谓是超好的福利了，因为猝死归根结底是身体的内部的疾病引起的，本不属于意外险的保障范畴。
三、保险行业的发展前景及趋势
1、利用消费者特性，开发差异化产品
根据本文统计与实证分析，互联网保险公司应该依据程序员的网购痕迹，使用大数据技术深层次挖掘消费者产品偏好、购物习惯等特征，开发出不同消费层次的保险产品，以满足消费者多样性的保障需求。
2、简化保险条款，提高购买便利性
购买便利性对互联网保险需求具有显著的正向影响，但保险合同条款的专业性令很多消费者感觉晦涩难懂，所以保险公司一方面应该加工、优化、修订互联网保险产品条款，以更通俗易懂的方式让客户快捷地理解保险条款、获得清晰准确的信息；另一方面，完善客户服务系统，丰富网站保险产品的投保指南、百科知识、最新案例等链接系统，有效解决消费者在选择和办理互联网保险投保等环节的各种疑问。
3、加大保障范围，提高理赔顺畅性
保障程度和理赔顺畅性都正向作用于互联网保险需求，保障太低和理赔无法实现都会降低消费者购买意愿。所以保险公司应该一方面扩大产品的保障范围，只要可以接受的责任损失都纳入可保风险；另一方面加强后续理赔服务，简化不必要的审批环节，做到符合理赔条件的消费者都可以得到补偿。
参考文献
[1]唐金成、韦红鲜《中国互联网保险发展研究》[J].南方金融，2014，（5）.
[2]保险人才与创新发展[J].中国保险，2018（11）：6.
[3]罗亚群，买保险的好处有哪些，泰康人寿保险股份有限公司，2018.5.18.
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